《医疗保险保费预计年涨15%,不保又担心,如何保?怎么保?内附保费参考》

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医药费越来越贵,是一个让人摇头叹息的事实,而早前,大马医药协会(MMA)及保险工会隔空掀开骂战,更令医药费上涨课题再度燃烧!

 

医药费的激涨,如今连保险业者及医院也吃不消,何况是消费者,即使持有医疗保险,也用得战战兢兢,担心医疗保障提早耗尽。 在这个医药费只涨不跌的时代,面对高医疗通膨,消费者该如何买医药险,有效保障自己,转移未来高昂的医疗开销风险呢?

 

医疗费料每年涨15%

 

人口老化、疾病年轻化、病毒感染、传染病扩散及医疗开销只涨不跌等外围因素影响,医疗成本一直在涨,面对这种无法控制的状况,未雨绸缪,为自己找一个“抗医疗通膨”的医药险将是最佳应对方案。

 

理财师李文畅指出,未来医疗开销料每年涨15%,预计4至5年就翻一倍,导致医药卡持有人开始担心保额不够用,纷纷转移目标至价格较可负担的政府医院,节约 使用保额。

 

他相信,这是近期政府医院求诊者剧增及私人医院求诊者跌30%的主要影响因素,至于其他考量因素,包括政府医院器材先进齐全、血库及疫苗供应充足、具备特别病症研究专家及传染病监管机制。

 

根据大马寿险公会(LIAM)、大马普险协会(PIAM)及大马伊斯兰保险协会(MTA)针对保险公司征收私人医院行政费; 报道发布的联合文告,医疗保险保费上涨,归咎于2010至2014年期间,每年涨12%的医疗开销。预计未来每年将涨15%,主要是受富有人口更高医疗需求、人口老化、慢性病、医疗科技进步、药物及治疗成本增加影响。

 

文告指出,目前私人医院医生收费受私人保健设施与服务法令第13项指令管制,但医院其他收费,如住院、实验调查、护理、器材、手术房及药物并未管制,导致私人医院成本出现极大差异。为管理上涨的医疗成本,保险公司希望政府能管制及为民众提供零售药品、医疗器材参考价、规定所有医院公开治疗收费、账单细节、提供更透明化的保健产品及服务定价。

 

年纪越小保费越少

 

基本上,医疗保险主要分为3种,即单一医药卡、投资型医药卡及重大疾病险或36种疾病险。

 

在大马,保险经纪同时提供综合型医疗保险配套或单一医药卡,保费价格根据年龄调整,如儿童、成年人及老人。

 

理财师李文畅指出,根据统计学,新生儿需要较多医疗资源,医疗保险会比之后高一些,6岁至成人期(40岁),因免疫系统较成熟,抵抗力强,病发率较低,保费也随之减少。直到40至50岁,人类身体机能开始老化,病发率、医疗开销及保费料随岁数一起增长。可以的话,孩子一出世就买,或者趁年轻买,降低保费负担,如果是中年才买,保费将飙高,预计70多岁才买,每年保费料3万令吉以上。

 

对于医药险保额是不是越高越好的问题,理财师林武耀不否认这是抗高医疗通膨的理想做法,因目前疾病有年轻化迹象,若已在20或30岁期间患重病索偿,保障料所剩无几,也无法再加保或买新医药险。如果担心未来发生不够用也买不到的状况,可以购买这几年才面世的终身不限制保障医药卡,降低未来医疗保障不够的风险。

 

他指出,抗医疗通膨的另一个重点是享有终身受保条件,目前大部份医药险受保年龄已提高至99岁,以前的配套,多数到70至80岁就到期不接受保单持有人更新保单。

 

受保年龄延长可让受保人在99岁前享有继续更新保单的决定权,比以前的70至80岁就不再受保更适合较长寿的现代人。

 

如何计算未来医疗开销?

 

林武耀表示,可以根据目前的大病医疗及手术费用计算,再乘以医疗通膨率,计算未来所需的医疗开销。

 

如果依然无法想像,每年15%的医疗通膨率会膨胀到什么程度,右边的数据或许可以让你更明白其影响力。

 

 

住院收入险不承担医疗费

 

如果以一个人2017年需支付的5万令吉医疗费用及每年15%通膨率计算,未来20、30、40及50年需支付的医疗费如下:

 

 

李文畅提醒,银行或信用卡公司通过电话行销的是住院收入险(HospitalizedIncome),并不具备医药卡功能及保障,也非保险必需品,民众千万不可混淆。这类型保单仅根据受保人进院及出院的总天数作出补偿,每天赔偿额介于500至1000令吉,没有承担手术及医药费,若没有医药卡在手,就必须自行承担庞大医疗开销。

 

医药卡比一比

 

根据bolehcompare网站比较,目前大马保险业者提供36项医药卡配套,保费价格从最低91令吉起至最高966令吉起。

 

以最基本病房费用、年度、终身限制及指定医院数量对比,CP值最高的是东京海上Medic Plus,以每月125令吉起最可负担价位,让受保人享有最大保障,包括最高病房费用、最高年度及终身限制及最高医院数量。若以终身不限制保障对比,AXA Smartcare Optimum是价位中等、保障较高的医药卡,而AXA Smartcare Executive医药卡价钱最低,每月185令吉起就可享有最基础保障。

 

 

 

文章来源:星洲日报

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